Ist eine Sterbegeldversicherung sinnvoll? Vorteile und Nachteile 2026

Wenn in meiner Kanzlei jemand sitzt, dessen Vater gerade gestorben ist, geht es selten zuerst um das große Erbe. Es geht um eine Rechnung. Der Bestatter will Geld, der Friedhof will Geld, und das Konto des Verstorbenen ist von der Bank vorsorglich gesperrt. Genau in diese Lücke verkaufen Versicherer die Sterbegeldversicherung. Ob sie wirklich hilft oder nur ein teures Beruhigungsmittel ist, hängt von Ihrem Alter, Ihrer Gesundheit und ein bisschen Rechnen ab.

Was eine Sterbegeldversicherung überhaupt leistet #

Eine Sterbegeldversicherung ist im Kern eine kleine Kapitallebensversicherung. Sie zahlen monatlich Beiträge, und wenn Sie sterben, bekommen die von Ihnen benannten Bezugsberechtigten eine vorher festgelegte Summe. Üblich sind Versicherungssummen zwischen 3.000 und 15.000 Euro, also ungefähr das, was eine Beerdigung in Deutschland kostet.

Der entscheidende Punkt aus meiner Sicht als Erbrechtlerin: Das Geld fließt am Nachlass vorbei. Wer als Bezugsberechtigter eingetragen ist, bekommt die Summe direkt vom Versicherer ausgezahlt, oft binnen weniger Tage nach Vorlage der Sterbeurkunde. Das gesperrte Konto, der noch nicht erteilte Erbschein, der Streit unter den Geschwistern, all das spielt für diese eine Auszahlung keine Rolle. Für Familien, in denen schnell Bargeld fehlt, ist das der eigentliche Wert der Police, nicht die Rendite.

Die Vorteile, ehrlich sortiert #

Ich nenne Mandanten meistens drei Dinge, die wirklich für so eine Versicherung sprechen:

• Schnelles, zweckgebundenes Geld. Die Bestattung muss innerhalb weniger Tage organisiert werden, oft bevor Erben überhaupt an das Vermögen kommen. Die Auszahlung erfolgt unabhängig vom Erbschein.
• Annahme fast ohne Hürden. Viele Tarife verzichten auf die Gesundheitsprüfung. Wer wegen Vorerkrankungen keine normale Lebensversicherung mehr bekommt, wird hier in der Regel trotzdem genommen.
• Schutz als Schonvermögen. Eine angemessene Bestattungsvorsorge zählt im Pflegefall nicht zum verwertbaren Vermögen. Das Sozialamt darf sie also nicht antasten, bevor es Leistungen zahlt. Das ist ein Argument, das in den Hochglanzbroschüren oft fehlt, in meiner Beratung aber regelmäßig auftaucht.

Dazu kommt ein weicher Faktor, den ich nicht kleinreden will. Manche Menschen wollen ihren Kindern die Kostenfrage erspart wissen. Das ist nachvollziehbar, und Verhaltensökonomen würden sagen: Eine monatliche Police diszipliniert mehr als der gute Vorsatz, selbst zu sparen.

Die Nachteile, die im Verkaufsgespräch untergehen #

Hier wird es unbequem. Die Verbraucherzentrale formuliert es nüchtern: Gerade bei Älteren sind schnell mehr Beiträge geflossen, als die Hinterbliebenen im Todesfall erhalten. Das ist kein Versehen, sondern Mathematik. Je älter Sie beim Abschluss sind, desto höher das Sterblichkeitsrisiko und desto höher der Beitrag.

Ein Beispiel aus einem Tarif, den mir ein Mandant kürzlich zeigte: Abschluss mit 65, Versicherungssumme 8.000 Euro, Beitrag rund 38 Euro im Monat, zahlbar bis zum Tod oder bis 85. Wer 87 wird, hat dann über 10.000 Euro eingezahlt für 8.000 Euro Leistung. Die Differenz ist der Preis dafür, dass die Auszahlung garantiert ist und niemand nach der Gesundheit gefragt hat. Ob man diesen Preis zahlen will, ist eine legitime Entscheidung. Nur sollte man wissen, dass man ihn zahlt.

Zwei weitere Stolpersteine:

• Wartezeit. Bei Tarifen ohne Gesundheitsprüfung gibt es fast immer eine Wartezeit von ein bis drei Jahren. Sterben Sie in dieser Zeit an einer Krankheit, gibt es nur die Beiträge zurück, nicht die volle Summe. Nur Unfalltod ist sofort voll abgesichert.
• Schwache Verzinsung. Der Garantiezins ist seit Jahren niedrig, die Überschüsse sind unsicher. Als Geldanlage taugt die Police nicht. Sie ist eine Liquiditätsversicherung, kein Sparvertrag.

Sterbegeldversicherung oder selbst sparen? Ein Rechenbeispiel #

Die häufigste Frage in meiner Beratung lautet: Soll ich nicht einfach selbst zurücklegen? Stiftung Warentest und die Verbraucherzentrale sehen das ähnlich und raten oft zum eigenen Sparen. Die folgende Übersicht zeigt, wofür welche Lösung taugt.

Mein praktischer Rat: Wer jung und gesund ist und über mehrere Jahrzehnte sparen kann, fährt mit einem eigenen Topf fast immer besser. Wer dagegen schon krank ist, keine Disziplin zum Sparen hat oder schlicht will, dass die Kinder mit der Geldfrage nichts zu tun haben, für den hat die Police trotz schwacher Rendite ihre Berechtigung.

Was viele Ratgeber verschweigen: Wer haftet eigentlich für die Bestattung? #

Hier kommt der Teil, den ich aus dem Erbrecht beisteuere und der in den meisten Vergleichsportalen fehlt. Es gibt nämlich zwei verschiedene Pflichten, die oft durcheinandergeworfen werden.

Die Bestattungspflicht trifft die nächsten Angehörigen nach dem jeweiligen Landesbestattungsgesetz, also Ehepartner, dann Kinder, dann Eltern und so weiter. Diese Pflicht besteht unabhängig vom Erbe. Selbst wer das Erbe ausschlägt, kann als bestattungspflichtige Person zur Kasse gebeten werden. Erst in einem zweiten Schritt kann man sich die Kosten unter Umständen vom Nachlass oder von unterhaltspflichtigen Verwandten zurückholen.

Genau deshalb ist die Sterbegeldversicherung manchmal mehr als ein Komfort. Sie nimmt der bestattungspflichtigen Person das Risiko ab, mehrere Tausend Euro vorzustrecken, ohne zu wissen, ob das Erbe das je deckt. Ich habe Fälle erlebt, in denen Kinder die Beerdigung der überschuldeten Mutter aus eigener Tasche zahlen mussten, weil sonst niemand da war. Eine Police mit ihnen als Bezugsberechtigte hätte das aufgefangen.

Reicht die Versicherungssumme für eine echte Beerdigung? #

Eine Frage, die zu oft untergeht: Wie hoch sollte die Summe sein? Eine einfache Erdbestattung mit Sarg, Friedhofsgebühren, Trauerfeier und Grabstein liegt in Deutschland je nach Region und Ausstattung grob zwischen 6.000 und 12.000 Euro. Eine Feuerbestattung mit Urnengrab ist oft etwas günstiger, eine Seebestattung oder ein Friedwald kann teurer ausfallen, weil die Anreise und die Trauerfeier dazukommen.

Wer eine Police über 5.000 Euro abschließt und mit einer aufwendigen Trauerfeier rechnet, lässt die Angehörigen am Ende doch wieder zuzahlen. Ich empfehle, vorher mit einem Bestatter ein konkretes Angebot durchzugehen und die Versicherungssumme daran auszurichten, nicht umgekehrt. Wichtig sind dabei vor allem die Friedhofsgebühren der eigenen Gemeinde, denn die schwanken erheblich und machen häufig den größten Einzelposten aus.

So prüfen Sie einen Tarif, bevor Sie unterschreiben #

Wenn Sie sich für eine Police interessieren, gehen Sie diese Punkte durch, am besten mit dem Bedingungswerk vor sich, nicht nur mit dem Werbeblatt:

1. Beitragssumme bis Lebensende ausrechnen. Beitrag mal voraussichtliche Restlebenszeit. Liegt das deutlich über der Versicherungssumme, ist es eher ein teures Sparbuch.
2. Wartezeit und ihre Bedingungen lesen. Wie lang, und was passiert bei Krankheitstod in dieser Zeit?
3. Beitragsfreiheit ab einem bestimmten Alter prüfen. Gute Tarife stellen die Zahlung etwa ab 85 ein, die Leistung bleibt erhalten. Das begrenzt das Verlustrisiko.
4. Bezugsrecht klar regeln. Tragen Sie eine konkrete Person ein, nicht pauschal die Erben. Sonst landet das Geld doch wieder im Nachlass und damit in einer möglichen Sperre.
5. Dynamik hinterfragen. Eine automatische Beitragserhöhung klingt nach Inflationsschutz, treibt aber die Gesamtkosten. Bei kleinen Summen selten nötig.

Ein letzter Gedanke, den ich Mandanten oft mitgebe: Eine Sterbegeldversicherung ist keine Geldanlage und sollte auch nicht so verkauft werden. Sie kauft Sicherheit und Schnelligkeit für einen Moment, in dem niemand rechnen will. Wer das nüchtern sieht, fällt auf keine Renditeversprechen herein und entscheidet aus dem richtigen Grund. Und wer gesund ist und noch zwanzig, dreißig Jahre vor sich hat, richtet sich besser ein eigenes Bestattungskonto ein und legt jeden Monat den Betrag beiseite, den die Police gekostet hätte.